Embargo de cuentas bancarias: ¿cómo puede afectarme?

Revisado y editado el 14/12/2022

El embargo de una cuenta bancaria es una medida que busca garantizar el pago de una deuda vencida, impidiendo que muevas o retires los fondos por cualquier medio.

En este post, te explicaremos cómo funciona el embargo de cuentas bancarias, cuáles son los límites de su aplicación y cómo actuar ante este procedimiento.

¿Qué es el embargo de una cuenta bancaria?

El embargo de una cuenta bancaria consiste en la retención de los fondos en ella depositados. Esta retención procede por orden de la Administración Pública o por resolución de un juez, en la que se le ordena al banco congelar los fondos de un cliente para garantizar una deuda impagada.

Organismos que pueden ordenar el embargo de cuentas

El saldo de tu cuenta bancaria solo podrá ser embargado por orden de:

• La autoridad administrativa: en caso de que el Estado en cualquiera de sus niveles sea el titular de la deuda reclamada, bien sea por impago de multas, seguridad social, o sanciones administrativas.
• Juez: en caso de que el embargo proceda para garantizar una deuda reclamada judicialmente.

Límites de embargo de cuentas bancarias

Con la intención de garantizar que el embargado pueda cubrir sus gastos de subsistencia, la ley establece que la retención solo podrá hacerse por el saldo que supere la cuantía del Salario Mínimo Interprofesional.

De manera que cualquier ingreso o saldo por debajo de los 950€ resulta inembargable, mientras que para ingresos superiores, el porcentaje embargable variará de la siguiente forma:

Saldo en cuenta	Porcentaje embargable
Entre 950€ y 1.900€	30%
Entre 1.900€ y 2.850€	50%
Entre 2.850€ y 3.800€	60%
Entre 3.800€ y 4.750€	75%
Por encima de 4.750€	90%

El embargo no podrá nunca generar un descubierto, por lo que independientemente del porcentaje aplicado, la cuenta no podrá quedar en números rojos.

Diferencias entre el embargo de una cuenta y el embargo de nómina

• Mientras que en el caso de un embargo de nómina la retención la hace la empresa empleadora, en los embargos de cuentas bancarias se realizan telemáticamente por los juzgados a través de una aplicación informática.
• Los embargos de nómina siempre se limitarán a tus ingresos laborales, mientras que los embargos de cuentas abarcan todos los fondos en ella depositados, independientemente de su procedencia y siempre respetando los límites legales.

¿Cómo funciona un embargo de cuentas y cuál es el proceso?

Para que entiendas cómo funciona un embargo y cuál es el paso a paso desde que la persona deja de pagar una deuda hasta que embargan sus bienes, te detallamos el siguiente caso de ejemplo:

1. Imagina que pediste un crédito para pagar tu coche, pero ahora no cuentas con el dinero suficiente para hacer frente a tu mensualidades.
2. Al dejar de pagar el préstamo, la entidad empieza a aplicarte intereses de demora y comisiones. Si sigues sin pagar tu deuda, serás registrado en Asnef, el registro de morosos más conocido de España.
3. Sigues sin saldar tu deuda, por lo que la entidad te reclama lo que debes por la vía judicial. En ese momento, un juez ordenará el embargo de tus cuentas para saldar la deuda.
4. Todas las cuentas que tengas a tu nombre o tu nómina pueden quedar embargadas. Incluso, las cuentas nuevas que abras, ya que la orden afecta a todos tus productos bancarios.

Conclusión: recomendaciones para evitar el embargo de cuentas bancarias

Mientras existan deudas vencidas e impagadas, el riesgo de embargo estará siempre presente, por lo que te aconsejamos:

• Revisar constantemente el estado de tus deudas y asegurarte de que estás al corriente de pago.
• Solicitar un anticipo de nómina para hacer frente a la deuda impagada y evitar que se ordene el embargo.
• Negociar la deuda con el acreedor para intentar ampliar el plazo de amortización.

Preguntas frecuentes sobre el embargo de cuentas

¿Cuánto dura el embargo de una cuenta bancaria?

No existe un límite de duración para el embargo de una cuenta bancaria, pues la ley establece que este podrá seguir vigente hasta que se termine de liquidar la deuda que lo provocó.

¿Pueden embargar mi cuenta sin notificarme?

No, la orden de embargo deberá comunicársete desde el juzgado que la emitió. De igual forma tu entidad bancaria deberá notificarte sobre el procedimiento, de esta forma podrás ejercer el derecho a la defensa y oponerte a la medida.

Si me embargan una cuenta, ¿puedo abrir otra?

Sí puedes, pero muy probablemente termine también embargada. Este tipo de medidas son aplicables a bienes presentes y futuros, de manera que cualquier cuenta bancaria que abras a tu nombre podrá igualmente ser objeto de embargo.

¿Qué pasa si ingreso dinero en una cuenta embargada?

Si con el ingreso el saldo supera el límite del SMI, los fondos quedarán también congelados.